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BURÓS DE CRÉDITO EMPRESARIAL: ¿QUÉ SON Y CÓMO FUNCIONAN?

Obtener un préstamo para su negocio puede ser difícil, especialmente si las agencias de crédito comerciales le han asignado una calificación baja.

Con base en los datos recopilados de bancos, compañías de tarjetas de crédito, proveedores y otras fuentes, las agencias de crédito comerciales crean su informe de crédito comercial. Este informe muestra el puntaje crediticio de su empresa, un indicador de su solvencia financiera.

El primer paso para construir su crédito comercial es crear un perfil de crédito comercial. Esto ayudará a su empresa a crear un historial crediticio complementario a su crédito personal y ampliará sus opciones para acceder al capital para su empresa.


¿Cómo creo mi historial crediticio comercial?

Tan pronto como inicie su negocio, debe comenzar a construir su historial crediticio. Sigue estos 6 pasos para crear el perfil crediticio de tu empresa:

  1. Establezca su empresa como una Corporación, Sociedad o LLC

  2. Obtenga un número de identificación de empleador (EIN).

  3. Abra una cuenta bancaria comercial y utilícela solo para transacciones relacionadas con el negocio.

  4. Solicitar una tarjeta de crédito comercial . Asegúrese de que el acreedor informe sus pagos al menos a una oficina de crédito comercial.

  5. Establece líneas de crédito con todos tus proveedores. Estos también deben reportar los pagos a los burós de crédito empresarial.

  6. Pague sus obligaciones financieras a tiempo.

¿Por qué mi historial crediticio comercial es clave para el futuro de mi empresa?

Las agencias de crédito comerciales crean su historial crediticio para generar un puntaje de crédito, y luego los bancos y los prestamistas lo estudian a fondo. Obtener ese préstamo, necesita expandir su negocio depende de ese informe.

Cuando su empresa solicita un préstamo o una tarjeta de crédito comercial, el banco, el emisor de la tarjeta o el prestamista solicita a cualquiera de las agencias de crédito comercial su informe de crédito comercial para verificar su solvencia financiera; es decir, para comprobar que puede cumplir con sus obligaciones.

Dependiendo de la información que obtengan, decidirán si eres lo suficientemente confiable como para prestarte dinero. Una revisión negativa del historial de su empresa puede reducir o eliminar su capacidad de endeudamiento durante años, o simplemente obtener tasas de interés más altas en su préstamo.

¿De dónde obtienen información las agencias de crédito comerciales?

Quizás se pregunte de dónde obtienen los burós de crédito comerciales todos los datos que componen su perfil de crédito comercial. Para recopilar toda la información sobre su historial crediticio y otros datos relevantes para calcular su puntaje crediticio, un buró de crédito utiliza varias fuentes:

  • Información sobre sus pagos a proveedores y prestamistas.

  • Reclamaciones, embargos y juicios.

  • Informes financieros corporativos.

  • Registros del registro de la empresa y cualquier declaración de quiebra en la corte.

  • Contratos, subsidios, préstamos e inhabilitaciones por parte del Gobierno Federal.

  • Datos en Internet.

  • Notas de prensa sobre la empresa, y noticias publicadas en los medios de comunicación.

  • Páginas amarillas y otros directorios.

  • Otras investigaciones y entrevistas con directivos de empresas.

¿Cómo calculan las agencias de crédito comerciales mi puntaje de crédito comercial?

Las agencias de crédito comerciales utilizan diferentes algoritmos para calcular un puntaje de crédito comercial. De hecho, los tres principales burós de crédito empresarial no utilizan la misma información para crearlo, y evalúan los datos con base en parámetros muy diferentes.

Sin embargo, estos son los principales factores que los burós de crédito empresarial podrían tomar en cuenta:

  • Historial de pagos: Asegúrese de pagar sus deudas a tiempo. Al hacerlo, los prestamistas sabrán que tienes un negocio confiable y estarán más dispuestos a prestarte dinero con condiciones más favorables .

  • Uso del crédito: No utilices el 10º% del límite en tus tarjetas de crédito comerciales. Esto da la impresión de que no puede pagar sus deudas. Trate de mantener su límite de crédito por debajo del 30%.

  • Años en la industria: Una empresa con un historial crediticio establecido, que paga sus deudas a tiempo y mantiene bajas tasas de uso de crédito, tiene más probabilidades de recibir préstamos con mejores tasas que un negocio nuevo sin ningún historial.

  • Varias solicitudes de crédito : solicitar un gran número de préstamos puede hacer creer a los prestamistas que tu negocio está perdiendo el control. Esto significa menos posibilidades de ser aprobado para un préstamo o términos menos favorables en el préstamo.

¿Cuáles son los 3 burós de crédito empresarial?

Cualquier empresa constituida como una LLC, y con un Número de Identificación Patronal, puede ser evaluada por una de las tres principales agencias de crédito empresarial:

Experian


Experian recopila datos del historial de pagos, registros públicos de empresas e información demográfica para calcular un puntaje de crédito llamado Intelliscore Plus. Este puntaje va de 1 a 100 y se utiliza para predecir la probabilidad de que una empresa pague sus obligaciones a tiempo.

Obviamente, cuanto mayor sea la puntuación, mejor. Una puntuación entre 76 y 100 puntos indica que una empresa paga sus deudas a tiempo. Las puntuaciones por debajo de 76 indican diferentes categorías de riesgo.

Un informe de crédito de Experian contiene otra información sobre la empresa, como la cantidad promedio de días de atraso en los pagos. También incluye las demandas y embargos que pueda tener la empresa, y el número de veces que ha habido una consulta de crédito.

Este es un ejemplo de un informe emitido por Experian.


Equifax


Equifax tiene un puntaje llamado Índice de pago. Para averiguarlo, este buró de crédito solo toma en cuenta el historial de pagos. Este puntaje también va de 1 a 100. Obtener 90 o más puntos es una señal de que los pagos a los proveedores se han realizado a tiempo. Una calificación más baja indica cuántos días, en promedio, la empresa excede la fecha límite para pagar.

El índice de pagos no está diseñado para predecir el cumplimiento de pagos en el futuro. Equifax tiene otros dos puntajes que se encargan de eso: Puntaje de riesgo crediticio comercial y Puntaje de falla comercial.

Business Credit Risk Score indica la probabilidad de que una empresa acumule más de 90 días de morosidad en sus deudas. Este puntaje varía de 101 a 992. Cuanto mayor sea el puntaje, menor será el riesgo de delincuencia que se pronostica.

Business Failure Score , por otro lado, indica qué tan factible es que una empresa quiebre en los próximos 12 meses. El puntaje va de 1000 a 1880. Como puede adivinar, cuanto mayor sea el puntaje, menor será el riesgo de fracaso de la empresa.

Este es un ejemplo de un informe de crédito emitido por Equifax.


Dun & Bradstreet


Dun & Bradstreet utiliza una puntuación denominada PAYDEX para medir el riesgo. Esto indica si las deudas fueron pagadas a tiempo o no durante el último año. El puntaje varía de 1 a 100. Al igual que con las otras agencias, los puntajes más altos indican un mejor historial de pago:

  • 80 – 100: bajo riesgo de retraso en los pagos

  • 50 – 79: riesgo medio

  • 0 – 49: alto riesgo

Dun & Bradstreet tiene otros dos informes más detallados: puntaje de crédito comercial y puntaje de estrés financiero.

Commercial Credit Score varía de 101 a 670 puntos y pronostica las posibilidades de incumplimiento de pago de un préstamo durante el próximo año. Una puntuación muy baja indica un alto riesgo de incumplimiento.

El puntaje de estrés financiero predice qué tan factible es que una empresa fracase en los próximos 12 meses. En este indicador, las tasas varían de 1001 a 1875. Cuanto menor sea la calificación, mayor será el riesgo de que el negocio fracase.

Este es un ejemplo del informe crediticio emitido por Dun & Bradstreet.


Revise su informe de crédito comercial con regularidad

Revise periódicamente el informe de crédito de su empresa en busca de información inexacta. Si encuentra un error en su informe, informe de inmediato al buró de crédito que lo emitió y, de ser necesario, presente cualquier documento que pueda respaldar su reclamo.

Preste mucha atención a cualquier error que pueda aparecer en los datos de los registros públicos. Ítems como quiebras, reclamos por cobro de deudas y procesos de confiscación de su propiedad registrados en el informe durante los últimos siete años podrían causar que su solicitud de préstamo sea rechazada.

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Su informe de crédito comercial contiene una gran cantidad de información sobre su empresa y registros sobre cómo maneja sus obligaciones financieras. Es esencial saber qué datos recopila un buró de crédito comercial sobre su empresa.

Este informe, eventualmente, será clave para que un prestamista decida si su negocio puede acceder a un préstamo o algún tipo de financiamiento. Empieza ahora mismo a crear un historial crediticio para tu negocio, para que otras empresas, bancos, prestamistas y proveedores puedan evaluar tu solvencia y darte ese préstamo que necesitas para hacer crecer tu negocio.

Hablando de préstamos, sigue los pasos para solicitar un préstamo comercial con Amerishop Financial . Enviar su solicitud solo tomará unos minutos y el proceso no afectará su historial crediticio ni su puntaje crediticio. También ten en cuenta que, una vez que obtengas tu préstamo, Amerishop Financial reporta esta información a las agencias de crédito comerciales, lo que te ayudará a construir tu historial crediticio.

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